Czy wiesz, że..?
W XIX-wieczny angielski garncarz zainspirowany znaczeniem słów słój oraz świnka ulepił pierwszą świnkę skarbonkę. (fot. Shutterstock)
Czy wiesz, że..?
Pierwszy bank centralny w Europie utworzono w 1668 roku w Szwecji. (fot. Shutterstock)
Czy wiesz, że..?
Kupując mieszkanie od dewelopera stajesz jego właścicielem dopiero po wpisaniu prawa własności w księdze wieczystej. (fot. Shutterstock)
Czy wiesz, że..?
Pierwsze monety jednozłotowe zostały wybite w 1663 roku i stanowiły równowartość 30 ówczesnych groszy. (fot. Shutterstock)
Czy wiesz, że..?
Zgodnie z polskim prawem pieniądze zdeponowane na rachunku bankowym stają się własnością banku. (fot. Shutterstock)
Czy wiesz, że..?
Pierwsze karty kredytowe miały formę metalowej blaszki z danymi osoby korzystającej z kredytu udzielonego przez wystawcę karty. (fot. Shutterstock)
Musisz wiedzieć, że...
Blog Pieniądze i Prawo naprawdę warto czytać :) (fot. Shutterstock)
Czy wiesz, że...?
Inspiracją do wynalezienia bankomatu była maszyna wydająca gumę do żucia. (fot. Shutterstock)
Czy umowa rachunku bankowego może być rozwiązana z mocy prawa?
Takie pytanie pewna osoba zadała mi całkiem niedawno i była zdziwiona, że jest to możliwe. Większość klientów banków nie wie o tym, że istnieje w Prawie bankowym przepis na podstawie, którego umowa rachunku bankowego może wygasnąć automatycznie bez konieczności jej wypowiadanie przez bank lub posiadacza rachunku. Jeśli chcesz wiedzieć jak to możliwe zapraszam do lektury. 🙂
Kiedy umowa rachunku ulegnie rozwiązaniu?
Regulacja, która przewiduje taką możliwość zawarta jest w art. 60 Prawa bankowego. Zgodnie z tym przepisem jeżeli umowa rachunku bankowego nie stanowi inaczej, ulega ona rozwiązaniu, gdy w ciągu dwóch lat nie dokonano na rachunku żadnych obrotów, poza dopisywaniem odsetek, a stan środków pieniężnych na tym rachunku nie przekracza kwoty minimalnej określonej w tej umowie. Co ważne, regulacja ta odnosi się do wszystkich rodzajów rachunków bankowych.
Zgodnie z treścią wyżej przywołanego przepisu umowa rachunku bankowego wygaśnie w razie wystąpienia dwóch okoliczności. Aby taki skutek nastąpił obydwie te okoliczności powinny wystąpić łącznie. Pierwsza z nich to niedokonywanie przez klienta na rachunku przez okres 2 lat żadnych innych obrotów poza dopisywaniem odsetek. Przez obrót na rachunku należy rozumieć operacje powodujące zmiany salda rachunku. Najbardziej typowe z takich zdarzeń to wpływy na rachunek i zlecenia płatnicze.
Transakcje z użyciem kart płatniczych a procedura chargeback.
Jeżeli płacisz kartą w pewnych, niekorzystnych dla siebie okolicznościach możesz odzyskać swoje pieniądze. Możliwości takie stwarza tzw. procedura chargeback zwana po polsku obciążeniem zwrotnym.
Co to jest procedura chargeback?
Jest to procedura opracowana i stosowana przez organizacje płatnicze Visa i MasterCard. Umożliwia wydawcy karty (bankowi) przesłanie za pośrednictwem organizacji płatniczej reklamacji klienta (użytkownika karty), która obciąża rachunek akceptanta (np. podmiotu prowadzącego sklep) kwotą, którą klient zapłacił przy użyciu karty. Jeśli reklamacja jest zasadna następuje zwrot pieniędzy z rachunku sprzedawcy na rachunek użytkownika karty, dlatego proces ten po polsku nazywa się obciążeniem zwrotnym.
Procedura dostępna jest dla wszystkich klientów płacących kartami debetowymi, kredytowymi czy przedpłaconymi. Jak już wspomniałem podlegają jej transakcje realizowane kartami organizacji płatniczych Visa i MasterCard. Objętą są nią wypłaty gotówki w bankomatach, transakcje kartami w terminalach POS (w punktach handlowych) oraz transakcje na odległość, internetowe i zamówienia telefoniczne z wykorzystaniem kodu CVV (Card Verification Numer, ostatni trzycyfrowy numer wydrukowany na pasku podpisu na odwrocie karty). Procedurze chargeback nie podlegają natomiast przelewy i transfery z kart oraz transakcje we wpłatomatach.
Weksel własny „in blanco” jako zabezpieczenie kredytu.
W cyklu na temat sposobów zabezpieczania wierzytelności banku przyszedł czas na odcinek o wekslu własnym in blanco. Spłatę kredytu udzielonego przez bank można zabezpieczyć takim wekslem, dlatego chciałbym przybliżyć dzisiaj Tobie kilka istotnych kwestii, które się z tym wiążą.
Czym jest weksel in blanco?
Generalnie weksel to papier wartościowy zawierający w swojej treści bezwarunkowe zobowiązanie jego wystawcy lub osoby, którą wystawca wskazał do zapłaty wskazanej osobie określonej sumy pieniężnej. Suma ta powinna być zapłacona w terminie i miejscu określonym w treści weksla. Zobowiązanie wynikające z weksla ma charakter abstrakcyjny, co oznacza, że powstaje niezależnie od przyczyny i celu wystawienia weksla. Treść weksla decyduje o tym, jaki jest zakres odpowiedzialności osoby zobowiązanej z weksla. Weksel własny to taki weksel, w którym zobowiązanym z weksla jest jego wystawca czyli osoba podpisana na wekslu.
Teoretycznie weksel może być sporządzony odręcznie na zwykłej kartce papieru. Jeśli posiada wszystkie niezbędne elementy określone przez Prawo wekslowe będzie ważny. W praktyce, aby zniwelować ryzyko ewentualnych pomyłek najlepiej posługiwać się blankietami wekslowymi.
W jaki sposób Bankowy Fundusz Gwarancyjny chroni depozyty bankowe?
W minionym tygodniu środki masowego przekazu bombardowały nas wiadomościami na temat perypetii klientów oraz prezesa pewnej firmy parabankowej gwarantującej kilkunastoprocentowe zyski w ramach inwestycji depozytowych z metalami szlachetnymi w tle. Czy taka oferta może być realna, czy raczej należy do tych z kategorii Niderlandów ofiarowanych Karolowi Gustawowi przez imć Jana Onufrego Zagłobę herbu Wczele, każdy poważny inwestor powinien ocenić sam. Niemniej jednak sprawa stanowi dobrą sposobność do tego, aby przybliżyć na blogu system gwarantowania depozytów obowiązujący w Polsce. Jest to wiedza, z którą powinien zapoznać się każdy klient banku i dlatego zapraszam Ciebie do lektury.
Kto zarządza systemem gwarantowania depozytów?
Instytucją, która zarządza w naszym kraju systemem gwarantowania depozytów jest Bankowy Fundusz Gwarancyjny. Funkcjonuje on na podstawie ustawy z dnia 14 grudnia 1994 r. o Bankowym Funduszu Gwarancyjnym (tekst jednolity Dz. U. z 2009 r. Nr 84, poz. 711 z późn. zm.). Ustawa ta określa m.in. zasady tworzenia i funkcjonowania obowiązkowego systemu gwarantowania depozytów w polskim sektorze bankowym. System ten powstał w celu zapewnienia klientom banków wypłat do określonej wysokości, środków gwarantowanych w razie upadłości banku. Bankowy Fundusz Gwarancyjny gwarantuje deponentowi wypłatę środków pieniężnych w związku wierzytelności jaką ten posiada wobec upadłego banku jeżeli spełnią się warunki gwarancji określone w ustawie.
Wysokość sumy hipoteki umownej a kredyt.
Jeśli planujesz zaciągnięcie kredytu hipotecznego albo taki kredyt obecnie spłacasz to zapewne zastanawiałeś/-aś się nad tym jakie reguły rządzą tym, że bank domaga się wpisania hipoteki w takiej a nie innej kwocie. Czy wysokość ta podyktowana jest wymogami wynikającymi z obowiązujących przepisów prawa? Czy w trakcie spłacania kredytu można obniżyć kwotę hipoteki, która obciąża Twoją nieruchomość? Dlatego dzisiaj postanowiłem napisać kilka słów na ten temat.
Czym jest suma hipoteki?
W aktualnym stanie prawnym hipoteka zabezpiecza udzielony kredyt „do oznaczonej sumy”, która jest określoną kwotą pieniężna ujawnioną w księdze wieczystej. Suma hipoteki to maksymalna kwota w jakiej wierzyciel (np. bank) może zaspokoić się z nieruchomości obciążonej hipoteką. Suma hipoteki powinna być określona w jednostkach pieniężnych danej waluty. Obecnie sumę hipoteki można określić w innej walucie niż waluta kredytu, który jest zabezpieczony hipoteką. Wiąże się z tym jednak pewne ryzyko, pisałem o nim tutaj: Hipoteka umowna jako zabezpieczenie kredytu.
Gdzie i jak można wymienić uszkodzone banknoty lub monety?
Jak wiadomo życie jest pełne zasadzek i może się zdarzyć, że uszkodzimy lub zniszczymy banknot, którym mieliśmy zamiar zapłacić za zakupy, obiad w restauracji czy wyjście do kina. Monety również można uszkodzić tylko, że trzeba się przy tym bardziej natrudzić. 🙂 Co wówczas robić, jak się zachować? Czy uszkodzone pieniądze można wymienić w każdym banku?
Zarządzenie Prezesa NBP.
Przede wszystkim uszkodzone banknoty należy odpowiednio zabezpieczyć, aby zapobiec ich dalszemu uszkodzeniu. Przerwane banknoty jeśli to możliwe najlepiej skleić taśmą przeźroczystą. Uszkodzone, zniszczone albo zużyte banknoty i monety wyemitowane przez Narodowy Bank Polski możesz wymienić w kasie każdego banku na terytorium Polski. Zasady i tryb takiej wymiany określa Zarządzenie Prezesa Narodowego Banku Polskiego (od 15 stycznia 2014 r. obowiązującym jest Zarządzenie Nr 31/2013 Prezesa Narodowego Banku Polskiego z dnia 17 grudnia 2013 r. w sprawie szczegółowych zasad i trybu wymiany znaków pieniężnych, które wskutek zużycia lub uszkodzenia przestają być prawnym środkiem płatniczym na obszarze Rzeczypospolitej Polskiej – Dz. Urz. NBP 2013 r. poz.23).
Jeżeli banknoty lub monety kwalifikują się do wymiany zgodnie z warunkami określonymi w zarządzeniu Prezesa NBP, to każdy bank powinien je wymienić od ręki.
Pełnomocnictwo do rachunku bankowego – co należy o nim wiedzieć?
Posiadając rachunek bankowy, otwarty i prowadzony na podstawie umowy zawartej z bankiem, czynności i dyspozycje z nim związane możesz dokonywać poprzez ustanowionego w tym celu pełnomocnika. Z pełnomocnictwem do rachunku wiąże się kilka istotnych zagadnień. W kolejnym wpisie chciałbym je Tobie przybliżyć.
Czym jest pełnomocnictwo?
Pełnomocnictwo, jako instytucja prawna, uregulowane jest w kodeksie cywilnym (art. 95 – 109). Istota pełnomocnictwa sprowadza się do tego, że czynność prawna dokonana przez pełnomocnika w granicach udzielonego mu umocowania pociąga za sobą skutki bezpośrednio dla reprezentowanego czyli osoby, która udzieliła pełnomocnictwa. Umocowanie dla pełnomocnika powstaje na podstawie oświadczenia osoby, którą pełnomocnik ma reprezentować. W przypadku umowy rachunku bankowego będzie to oświadczenie posiadacza rachunku. Udzielenie pełnomocnictwa do rachunku bankowego to w praktyce upoważnienie innej osoby, nie będącej posiadaczem rachunku do korzystania z niego i składania dyspozycji z nim związanych.
