Wpisy oznaczone tagiem: rachunki bankowe
Na czym polega potrącenie bankowe?
W publikacji na temat Egzekucji komorniczej z rachunku bankowego wspomniałem, że zakaz wypłat z zajętego rachunku bankowego nie wyklucza prawa banku do potrącenia swojej wierzytelności. Dzisiaj chciałbym przybliżyć zasady potrącenia bankowego.
Co to jest potrącenie?
Potrącenie uregulowane jest w kodeksie cywilnym (art. 498-505). Polega ono na tym, że dwie osoby, które są jednocześnie względem siebie dłużnikami i wierzycielami mogą potrącić swoją wierzytelność z wierzytelnością drugiej strony. Aby było to możliwe, przedmiotem obu wierzytelności powinny być pieniądze lub rzeczy tej samej jakości oznaczone co do gatunku (czyli oznaczone według cech rodzajowych właściwych dla większej grupy przedmiotów), wierzytelności powinny być wymagalne (wierzytelność jest wymagalna jeśli można żądać od dłużnika by spełnił świadczenie na rzecz wierzyciela np. spłacił swój dług pieniężny) i powinny nadawać się do dochodzenia przed sądem lub innym organem państwowym. Skutek potrącenia jest taki, że obie wierzytelności umarzają się wzajemnie do wysokości wierzytelności niższej.
Czy umowa rachunku bankowego może być rozwiązana z mocy prawa?
Takie pytanie pewna osoba zadała mi całkiem niedawno i była zdziwiona, że jest to możliwe. Większość klientów banków nie wie o tym, że istnieje w Prawie bankowym przepis na podstawie, którego umowa rachunku bankowego może wygasnąć automatycznie bez konieczności jej wypowiadanie przez bank lub posiadacza rachunku. Jeśli chcesz wiedzieć jak to możliwe zapraszam do lektury. 🙂
Kiedy umowa rachunku ulegnie rozwiązaniu?
Regulacja, która przewiduje taką możliwość zawarta jest w art. 60 Prawa bankowego. Zgodnie z tym przepisem jeżeli umowa rachunku bankowego nie stanowi inaczej, ulega ona rozwiązaniu, gdy w ciągu dwóch lat nie dokonano na rachunku żadnych obrotów, poza dopisywaniem odsetek, a stan środków pieniężnych na tym rachunku nie przekracza kwoty minimalnej określonej w tej umowie. Co ważne, regulacja ta odnosi się do wszystkich rodzajów rachunków bankowych.
Zgodnie z treścią wyżej przywołanego przepisu umowa rachunku bankowego wygaśnie w razie wystąpienia dwóch okoliczności. Aby taki skutek nastąpił obydwie te okoliczności powinny wystąpić łącznie. Pierwsza z nich to niedokonywanie przez klienta na rachunku przez okres 2 lat żadnych innych obrotów poza dopisywaniem odsetek. Przez obrót na rachunku należy rozumieć operacje powodujące zmiany salda rachunku. Najbardziej typowe z takich zdarzeń to wpływy na rachunek i zlecenia płatnicze.
W jaki sposób Bankowy Fundusz Gwarancyjny chroni depozyty bankowe?
W minionym tygodniu środki masowego przekazu bombardowały nas wiadomościami na temat perypetii klientów oraz prezesa pewnej firmy parabankowej gwarantującej kilkunastoprocentowe zyski w ramach inwestycji depozytowych z metalami szlachetnymi w tle. Czy taka oferta może być realna, czy raczej należy do tych z kategorii Niderlandów ofiarowanych Karolowi Gustawowi przez imć Jana Onufrego Zagłobę herbu Wczele, każdy poważny inwestor powinien ocenić sam. Niemniej jednak sprawa stanowi dobrą sposobność do tego, aby przybliżyć na blogu system gwarantowania depozytów obowiązujący w Polsce. Jest to wiedza, z którą powinien zapoznać się każdy klient banku i dlatego zapraszam Ciebie do lektury.
Kto zarządza systemem gwarantowania depozytów?
Instytucją, która zarządza w naszym kraju systemem gwarantowania depozytów jest Bankowy Fundusz Gwarancyjny. Funkcjonuje on na podstawie ustawy z dnia 14 grudnia 1994 r. o Bankowym Funduszu Gwarancyjnym (tekst jednolity Dz. U. z 2009 r. Nr 84, poz. 711 z późn. zm.). Ustawa ta określa m.in. zasady tworzenia i funkcjonowania obowiązkowego systemu gwarantowania depozytów w polskim sektorze bankowym. System ten powstał w celu zapewnienia klientom banków wypłat do określonej wysokości, środków gwarantowanych w razie upadłości banku. Bankowy Fundusz Gwarancyjny gwarantuje deponentowi wypłatę środków pieniężnych w związku wierzytelności jaką ten posiada wobec upadłego banku jeżeli spełnią się warunki gwarancji określone w ustawie.
Pełnomocnictwo do rachunku bankowego – co należy o nim wiedzieć?
Posiadając rachunek bankowy, otwarty i prowadzony na podstawie umowy zawartej z bankiem, czynności i dyspozycje z nim związane możesz dokonywać poprzez ustanowionego w tym celu pełnomocnika. Z pełnomocnictwem do rachunku wiąże się kilka istotnych zagadnień. W kolejnym wpisie chciałbym je Tobie przybliżyć.
Czym jest pełnomocnictwo?
Pełnomocnictwo, jako instytucja prawna, uregulowane jest w kodeksie cywilnym (art. 95 – 109). Istota pełnomocnictwa sprowadza się do tego, że czynność prawna dokonana przez pełnomocnika w granicach udzielonego mu umocowania pociąga za sobą skutki bezpośrednio dla reprezentowanego czyli osoby, która udzieliła pełnomocnictwa. Umocowanie dla pełnomocnika powstaje na podstawie oświadczenia osoby, którą pełnomocnik ma reprezentować. W przypadku umowy rachunku bankowego będzie to oświadczenie posiadacza rachunku. Udzielenie pełnomocnictwa do rachunku bankowego to w praktyce upoważnienie innej osoby, nie będącej posiadaczem rachunku do korzystania z niego i składania dyspozycji z nim związanych.
Egzekucja komornicza a wspólny rachunek bankowy.
W nawiązaniu do poprzedniego wpisu Egzekucja komornicza z rachunku bankowego dzisiaj chciałbym napisać kilka słów o egzekucji komorniczej z wspólnego rachunku bankowego. Dla współposiadacza takiego rachunku z egzekucją komorniczą wiąże się pewne ryzyko, które zilustruję historią z życia wziętą. Znalazła ona swój finał w Sądzie Najwyższym, a wniosek jaki z niej płynie jest taki, że decydując się na otwarcie wspólnego rachunku bankowego warto zadbać o to by w umowie z bankiem znalazł się zapis mówiący o tym jak kształtują się udziały poszczególnych współposiadaczy rachunku do środków pieniężnych na nim zgromadzonych.
Zgodnie z Prawem bankowym osoby fizyczne mogą posiadać wspólny rachunek bankowy. Każda z osób będących współposiadaczem rachunku korzysta z uprawnień posiadacza rachunku w granicach określonych w umowie. Jeżeli w umowie rachunku bankowego nie zapisano inaczej, każdy z jego współposiadaczy może dysponować samodzielnie wszystkimi pieniędzmi, które są na nim zgromadzone.
Egzekucja komornicza z rachunku bankowego.
Pewnego dnia może się okazać, że będziesz musiał albo musiała przeprowadzić egzekucję z rachunku bankowego Twojego dłużnika. Może także się zdarzyć, że egzekucja komornicza zostanie skierowana do Twojego rachunku. Dlatego dobrze znać zasady jakie się do niej stosuje. Dzisiaj Pieniądze i Prawo bierze je pod lupę. 😉
Co podlega egzekucji z rachunku bankowego?
Egzekucji z rachunku bankowego podlega wierzytelność posiadacza rachunku przysługująca mu na podstawie umowy rachunku bankowego. Wierzytelnością tą jest prawo posiadacza rachunku do wydawania bankowi dyspozycji dotyczących pieniędzy zgromadzonych na rachunku. Na skutek zajęcia rachunku komornik przejmuje te uprawnienia i może żądać aby to jemu bank przekazał pieniądze.
Komornik może zająć rachunki bankowe każdego rodzaju (w tym rachunki oszczędnościowe) bez względu na ich przeznaczenie czy walutę. Jedynym wyjątkiem jest rachunek powierniczy, wobec którego obowiązuje zakaz zajęcia. O tym na jakich zasadach działa taki rachunek pisałem tutaj: „Na jakich zasadach działa rachunek powierniczy?”
Wszczęcie egzekucji z rachunku bankowego.
Rozpoczynając egzekucję z rachunku bankowego komornik sądowy przesyła do banku zawiadomienie o zajęciu do wysokości egzekwowanej należności wraz z kosztami egzekucyjnymi. Równocześnie komornik wyzywa bank, aby ten nie dokonywał wypłat z rachunku bez jego zgody do wysokości zajętej wierzytelności i przekazał zajętą kwotę albo zawiadomił komornika w terminie 7 dni jeśli zachodzi przeszkoda do jej przekazania.
Rachunek bankowy a śmierć jego posiadacza.
W kolejnym wpisie chciałbym omówić zagadnienia związane ze śmiercią posiadacza rachunku bankowego. Jeśli chcesz się dowiedzieć, co dzieje się z pieniędzmi zgromadzonymi na takim rachunku po śmierci osoby, która go założyła i jakie prawa przysługują w związku z tym jej osobom bliskim zapraszam do lektury. Wiąże się z tym kilka istotnych kwestii, które postaram się Tobie przybliżyć.
Komu bank powinien wypłacić pieniądze z rachunku po śmierci posiadacza?
Po śmierci posiadacza rachunku, pieniądze na nim zgromadzone bank powinien wypłacić spadkobiercom zmarłego. Aby było to możliwe, muszą oni przedłożyć w banku sądowe postanowienie o stwierdzeniu nabycia spadku (na podstawie testamentu lub zgodnie z zasadami dziedziczenia ustawowego, gdy zmarły nie sporządził testamentu) albo poświadczenie dziedziczenia sporządzone przez notariusza (ma ono taką samą moc prawną jak postanowienie o stwierdzeniu spadku). Wypłata na rzecz każdego ze spadkobierców następuje w takiej proporcji, w jakiej nabyli udział w spadku. W sytuacji, gdy zmarły posiadacz rachunku zgromadził na nim pieniądze objęte małżeńską wspólnością ustawową, jego małżonek ma prawo żądać wypłaty połowy pieniędzy z tego rachunku, jako części z majątku wspólnego. Druga połowa wchodzi do spadku i powinna być wypłacona spadkobiercom po złożeniu w banku wyżej wymienionych dokumentów spadkowych.
